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花呗套现是一门隐秘而暴利的生意

阅读次数:1万+更新时间:2016-12-20

在绝大多数人的视野之外,互联网世界存在着诸多隐秘,如同海洋中的深海区一样未知。而真实的互联网世界,远比我们从媒体中看到的更加广大。只不过,在这个世界中区分层级的指标并不是温度与盐度,而是金钱与法律。本文提到的花呗TX,只不过是互联网深海区的一个剪影。

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TX是一门隐秘而暴利的生意

能购物消费,有免息期,还能分期还款,花呗的出现俨然成为了 “剁手党”的好福利。从本质上来看,花呗类似一张虚拟信用卡,都是用虚假的交易将信用消费中不可提现的额度转换为现金。花呗只能用于线上消费,不能转到银行卡里变成真金白银,也不能用于支付宝的线下支付。

随着交易环境的纯网络化,花呗TX展现出一些与众不同的新特征。整体来看,他们被迫需要掌握更多的技能,从业者自己建设网站,做SEO提高搜索排名,找媒体发软文,做微信公众号,找QQ群做推广,时不时还需要应对黑客和职业骗子。因此,这个行业也比过去更加暴利。于是不少人开始钻TX的空子将花呗转化为现金来谋取利益。

TX的基本对话模式:

买家:老板在吗?不好意思,我刚刚不小心拍错了,这个学习卡我不想买了,可以帮我退款吗?

卖家:可以的,亲。

买家:麻烦你把款退到我的支付宝吧,我这边马上确认收货。

卖家:好的。您的订单号是xxx,确定是这单不要了对吧?

买家:是的。

卖家:好的亲,那扣除费用,退还您900元,对吗?

买家:对的,我的支付宝账号是xxx。

卖家:好的请稍等,马上给您安排退款。

上面这段看似平常的淘宝交易对话,很可能隐藏着一个要从花呗TX的买家,和一个提供TX服务的卖家。

在这样的对话模型中,他们通过虚拟的商品进行交易,买家用蚂蚁花呗付款,然后双方配合,将早已演练好的对话模型在阿里旺旺中复制粘贴一番——这是为了向淘宝官方留下证据,证明整个交易是双方协商的结果,以避免纠纷。演完这出戏,卖家会如约给买家的支付宝汇款,对话中所谈到的“扣除费用”,其实就是TX收取的手续费。

在这个既传统又新兴的行当里,年收入在六位数以上的只是及格,成规模的TX团队,日流水就可以达到千万。

京东白条的上线,成为TX的练兵场 京东白条比花呗早上线大约10个月,这10个月的时间,是早期TX团队的练兵期。最早的一批花呗TX从业者,在花呗开始公测的阶段就已经下海。他们这份敏锐的嗅觉,大多来自于京东白条TX的实操经验。

在京东TX并不是一桩好做的生意。京东的商品多数是京东自营,所以TX的交易是真实产生的,TX成本也因此变得很高。通常的流程是,客户用京东白条购买商品,收货地址由TX团队提供,TX团队确认收货之后,扣除手续费完成转账。这种交易模式很繁琐。首先,交易时间很长,因为有1-2天的物流运输时间。

此外,交易完成后,商品还压在TX团队手中,他们必须再通过渠道将商品二次销售,能不能将二手商品买出高价,决定了他们的收益。正因为这种商业模型对二次销售的渠道要求很高,京东白条TX的手续费也远高于花呗TX。 此外,京东白条TX还有一个弱点,那就是站在客户角度看,他们受骗机率更高。如果商家收货后就此消失,他们几乎无法维权,所以京东白条的TX生意一直不温不火。后来,有人将淘宝的交易担保引入到京东白条TX中,在一定程度上改善了交易双方的信任问题。最常见的方法是,客户在京东购物,产生物流编号,马上到淘宝旗下的二手交易平台闲鱼发布二手商品,正常标价、写上物流编号。TX团队在第一时间拍下商品,等货到后,在闲鱼上确认收货,完成交易。这种方式巧妙地让淘宝成为了TX交易的第三方担保,而京东与阿里这两家势如水火的企业,也用这样的方式在互联网深海区握手言和。

花呗打开了TX新世界的大门

蚂蚁花呗于2014年底开始公测,在2015年4月正式上线。花呗是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷提供给消费者“这月买下月还”的网购服务,其本质是小额消费贷款。用花呗可以在淘宝、天猫上购物消费,还款日是确认收货后的下个月10号,在此之前都是免息的,也就是说,用户最多可以享受长达41天的免息期,还款后花呗的额度会自动恢复。就目前用户情况来看,花呗的额度最低1000元,最高50000元。目前,花呗并未向所有支付宝客户开放,只有受到支付宝邀请的部分客户才能开通。

另外,与信用卡一样,“花呗”逾期未还则会产生逾期利息,利息按照当期未还金额的0.05%按日收取,且是复利计息,基本与信用卡相当。TX的人主要分为两类,一类是没有信用卡的人,一类是通过花呗TX还信用卡的人,原因大多数都是解决短暂资金周转问题,一般情况下,TX一次的时间不会超过五分钟。不得不承认对急需资金的人来说,花呗TX的确带来了很大的方便。花呗账单到期后如果无法还款也可根据自身需要选择分期还款。

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作为蚂蚁金服推出的消费信贷产品,花呗可以理解为是一张用于网络购物的虚拟信用卡,用户通过积累信用,可以不断提升消费额度,先购物,后付款。2015年双十一,有6048万笔交易是用花呗支付完成,渗透率达到了支付宝整体交易的8.5%。

花呗只能用于线上消费,不能转到银行卡里变成真金白银,也不能用于支付宝的线下支付,于是不少人开始钻TX的空子将花呗转化为现金。

面对繁琐的京东白条TX,花呗的出现打开了新世界的大门。淘宝人人可以开店,换而言之,每个人在理论上都可以开一个店铺进行花呗TX,而且淘宝可以销售不产生物流的虚拟商品,交易几乎实时完成。TX的从业门槛在瞬间降到了最低,市场也红火起来。 迄今为止,花呗TX发展了约一年多的时间,但无论是手续费还是交易模型,都已经完成了数次的迭代。

最初,花呗TX的手续费只有4%,而经过几次洗牌,现在的手续费稳定在10%-15%之间。至于交易模型,最初的形态是双方QQ沟通,TX者先在淘宝店内购买虚拟商品,利用花呗付款给卖家,卖家扣除一定“手续费”后,将剩下的金额打回买家的支付宝账户上,买家确认收货后,花呗的金额转到卖家的支付宝中。

这个模式虽然高效,但漏洞百出,卖家可能会遭遇职业骗子的敲诈,买家的财产安全也很难被保证。因而时至今日,更常见的模式是商品正常交易,用户在收货之后申请退货退款,整个流程在淘宝官方的全程监控中完成,如此,交易的安全性大大提高了。

淘宝并非对花呗TX的行为毫无作为。2015年7月,日益猖獗的花呗TX迫使淘宝进行了一次大洗牌。淘宝开始限制假聊天的对话模型,并查封了一大批退换货频率极高的可疑店铺。文字的假聊被封锁之后,买卖双方又通过用图片来进行交流,后来,日益演变到了退货退款的模式。为了降低退换货在整体交易中所占的比例,TX团队可以伪造大量的真实交易进行冲抵,平台方很难识别。

TX繁衍出黑客与诈骗这两股势力

乱象丛生的TX市场中,骗子也大行其道。与信用卡TX相比,网络信贷TX省去线下刷卡环节,全程在网上操作,几分钟内即可完成。但也因为网络的匿名性,受欺诈风险更大。

第一股势力是职业骗子。影响花呗TX的骗子有两类,一类是骗子,直接面向TX团队,他们伪装成买家,在TX后以投诉店铺相威胁进行敲诈。这两类骗子在搅乱TX市场的同时,其实令行业走向了某种意义上的规范化,为了维持本就很可怜的信任度和自我安全,TX团队必须想出更多办法,这就促使他们不断变化;另一类面向卖家,因为花呗TX多是通过淘宝进行一个假的交易来完成,那么很可能存在买家用花呗付了钱,确认收货后,卖家却没有把钱打给买家,之后被卖家拉黑,最终买家投诉无门只能人财两空。伪装自己可以进行TX服务,在用户付款后人间蒸发。

第二股势力是黑客。相比于TX团队,黑客的技术优势更胜一筹。黑客通过黑掉搜索排名更靠前的花呗TX网站,以此索取一笔费用。另外还有一种情况,黑客受同行指使而来,解封网站的条件是要在网站留下指定的QQ账号,借鸡生蛋,强制性地进行合作。这种攻击造成的后果,轻则损失数日业务,重则网站直接掉出搜索结果前排。

花呗TX,究竟是不是一种恶? 从利害的角度考量,花呗TX的危害很不明显。被TX的钱终究是会由用户还给平台的,平台在经济上似乎并未受损,更何况,蚂蚁金服是一个估值600亿美元的庞然大物,从它手中攫取一点利益,偶尔挑战一下它的规则,人们说不定会有恶作剧般的快感。就好像一些花呗TX从业者认为的那样,他们自认为自己并没有什么过错,只是一种服务的提供者,至少比诈骗强得多吧。

虽然TX能够解决一时钱紧的问题,但是为了套那么几千或者几万元而去背负那么大的风险,似乎有些得不偿失。虽然花呗的TX并非传统的信用卡套类型,但依然有一定的法律风险。另外个人信用的重要性已经越来越明显,大到贷款、买车,小到打车、租房、上网消费,未来个人信用会影响到生活的方方面面。君子爱财,取之有道,所以即使着急用钱大家也要通过正规渠道获得资金。

于小于大,这都很值得警惕。

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